Банкротство физических лиц

Ипотечное жилье считается залоговым имуществом, поэтому на него не распространяется защита, предоставляемая единственному жилью должника — эта недвижимость подлежит продаже на торгах для погашения долга.

Процедура банкротства позволяет избежать выплаты разницы между общей суммой долга по ипотеке и суммой, полученной от продажи залоговой недвижимости. В противном случае банк будет взыскивать оставшуюся задолженность через службу судебных приставов.

При банкротстве все обязательства физического лица списываются, а ипотечное жилье включается в конкурсную массу. Финансовый управляющий выставит его на продажу по максимально возможной цене для региона проживания должника.

Реструктуризация долга в процессе банкротства — это способ зафиксировать сумму ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, при котором жилье остается в собственности должника. На разработку и утверждение плана реструктуризации отводится два месяца; пени и проценты не начисляются, и до утверждения графика платежей должник законно не погашает задолженности, включая ипотечный кредит. Срок погашения обязательств при реструктуризации составляет три года.

Во время процедуры банкротства должник имеет право ходатайствовать об отсрочке продажи ипотечного жилья. Если банк инициировал банкротство, и должник не может соблюдать график платежей, избежать продажи квартиры не удастся. Однако рассрочка или отсрочка выполнения судебного решения позволит должнику использовать жилье в течение 12 месяцев. В некоторых случаях процесс продажи ипотечного жилья может затянуться на 1,5-2 года.

Автомобиль, приобретенный в кредит, считается залоговым имуществом. Поэтому в процессе банкротства он подлежит продаже на торгах, даже если транспортное средство повреждено вследствие ДТП. Тем не менее, для должника это может быть выгодно: даже поврежденный автомобиль является активом, который позволяет полностью списать долги, чего нельзя было бы достичь без процедуры банкротства. Продажа авто позволяет должнику избавиться от финансовых обязательств с наименьшими потерями.

Существуют законные методы и документы для сохранения залогового автомобиля:

• Представление убедительных доказательств того, что без транспортного средства семья будет ущемлена в своих законных правах и свободах;
• Выкуп автомобиля во время реализации имущества знакомым или родственником (супруг для этой роли не подходит);
• Продача автомобиля за 3-4 месяца до банкротства с согласия банка, предоставившего автокредит.

Еще одним способом сохранить автомобиль, взятый в кредит, является реструктуризация долга, которая вводится до продажи имущества. Для этого финансовый управляющий совместно с заинтересованными сторонами составляет план погашения долга сроком на три года, который утверждается Арбитражным судом. Реструктуризация возможна при условии наличия у должника официального дохода, достаточного для погашения задолженности и обеспечения прожиточного минимума для него самого и его иждивенцев.

При наличии автокредита нельзя инициировать упрощенную процедуру банкротства через МФЦ, так как автомобиль рассматривается как имущество. Бесплатное банкротство возможно только при полном отсутствии какого-либо имущества, кроме единственного жилья, не обремененного ипотекой.

Семейный Кодекс РФ (ст. 34) четко определяет, что имущество, приобретенное супругами в течение брака, является их совместной собственностью и подлежит продаже при инициировании процедуры банкротства одним из супругов.

Супруг, не участвующий в процедуре банкротства, имеет право на свою долю в денежном эквиваленте (то есть 50%) от продажи имущества, реализованного на торгах. Ему также предоставляется право выкупа доли имущества, принадлежащей банкроту.

В конкурсную массу не включаются имущество, полученное супругом в дар или по наследству. Недвижимость, приватизированная на одного из супругов, также исключается из реализации. Это правило действует, даже если супруг стал владельцем личного имущества в период брака.